Bảo hiểm khoản vay là gì? Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?

Hiện nay, khi khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn của ngân hàng cũng như của công ty tài chính thì bảo hiểm khoản vay luôn được nhân viên tư vấn giới thiệu đến khách hàng. Tuy nhiều, nhiều người còn chưa hiểu rõ về bảo hiểm khoản vay và những lợi ích mà nó mang lại. Bài viết sau đây sẽ cung cấp một cách đầy đủ nhất mọi thông tin về bảo hiểm khoản vay.

Bảo hiểm khoản vay là gì?

Bảo hiểm khoản vay là số tiền khách hàng dùng để mua bảo hiểm cho khoản vay của mình tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay. Nghĩa là trong trường hợp khách hàng mất đi khả năng chi trả khoản vay như tai nạn, tử vong,… thì khoản vay vẫn sẽ được thanh toán.

Thông thường, bảo hiểm khoản vay thường được áp dụng đối với các hình thức vay có tính rủi ro cao như vay tín chấp. Do đó, bảo hiểm khoản vay cũng là một trong các yếu tố quan trọng để quyết định khoản vay.

Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?

Theo nội dụng của quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì hiện nay, Pháp luật Việt Nam về tín dụng chưa có bất cứ quy định nào về việc bắt buộc người đi vay phải mua bảo hiểm cho tiền khoản tiền vay của minh. Do đó, việc khách hàng có mua thêm bảo hiểm cho khoản vay của mình hay không phụ thuộc vào thỏa thuận giữa bên cho vay và khách hàng dựa trên cơ sở tự nguyện giữa các bên. 

Hơn nữa, theo quy định tại khoản 4, Điều 3 Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN, nếu ngân hàng, các công ty tài chính là đại lý bảo hiểm cho các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thì ngân hàng, các công ty tài chính chỉ thực hiện thu hộ tiền bảo hiểm cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm theo sự ủy quyền và thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.

Như vậy, bảo hiểm khoản vay là không bắt buộc đối với khách hàng vay vốn. Bảo hiểm khoản vay được mua thêm hay không dựa trên nhu cầu của người và sự thỏa thuận giữa khách hàng và các tổ chức tài chính. 

Lợi ích của bảo hiểm khoản vay

Trên thực tế, bảo hiểm khoản vay không chỉ có lợi cho các tổ chức tín dụng cho vay mà hoàn toàn mang lại những lợi ích vô cùng thiết thực cho khách hàng. Khi khách hàng mua bảo hiểm, trong trường hợp rủi ro khách hàng không may gặp phải những tình huống không lường trước được sau khi vay, công ty bảo hiểm sẽ trả nợ thay khách hàng. Vì vậy, sẽ giảm được gánh nặng nợ nần cho người thân và gia đình tạo cho khách hàng và người thân khách hàng sự an tâm trong suốt thời gian vay nợ.

Mặt khác, việc mua bảo hiểm khoản vay để bảo đảm cho số tiền vay cho khách hàng cũng là một trong các tiêu chí quan trọng để ngân hàng cũng như các công ty tài chính xét duyệt hồ sơ vay tiền cho khách hàng. Như vậy, đề nghị vay của khách hàng tham gia bảo hiểm thường dễ thành công hơn, nhanh chóng và đơn giản hơn.

Hơn thế nữa, khi khách hàng tham gia bảo hiểm khoản vay thì các tổ chức tín dụng sẽ cân nhắc giảm lãi suất cho khách hàng. Vì đối với khoản vay tín chấp thì bảo hiểm khoản vay làm tăng độ uy tín của khách hàng cũng như giảm rủi ro cho khoản vay. Chính vì vậy lãi suất vay sẽ được xem xét cho khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi nhất.

Phí bảo hiểm khoản vay là bao nhiêu?

Bảo hiểm khoản vay thông thường có mức phí dao động từ 5% đến 6% trên số tiền gốc mà khách hàng đăng ký vay tín chấp tại các công ty tài chính hoặc ngân hàng.

Ví dụ: Khách hàng vay vốn 50 triệu đồng tại ngân hàng, phí bảo hiểm khoản vay là 5.5% thì phí tiền bảo hiểm khoản vay khách hàng phải chi trả nếu mua bảo hiểm khoản vay là:

50.000.000 x 5.5% = 2.750.000 VNĐ

Tùy theo từng tổ chức tín dụng và thỏa thuận giữa khách hàng và tổ chức tín dụng khi đăng ký vay tín chấp thì khách hàng có thể nhận số tiền sau khi đã trừ đi phí bảo hiểm hoặc khách hàng sẽ nhận đủ số tiền đăng ký vay và dư nợ sẽ cộng thêm khoản phí bảo hiểm.

Ví dụ:

• Trường hợp khách hàng không nhận đủ số tiền vay: Nhận tiền vay khi đã trừ đi tiền bảo hiểm phải trả. Khách hàng đăng ký vay 50 triệu đồng thì chỉ nhận được khoản tiền là 47,25 triệu đồng (trừ 2,75 triệu đồng tiền bảo hiểm khoản vay).
• Trường hợp khách hàng nhận đủ 50 triệu đồng tiền vay thì ngân hàng sẽ ghi nhận số tiền nợ của khách hàng là 52,75 triệu đồng.

Phạm vi, quyền lợi bảo hiểm

Phạm vi áp dụng

Bảo hiểm khoản vay áp dụng cho trường hợp người tham gia bảo hiểm khoản vay thuộc các trường hợp sau:

• Người được bảo hiểm tử vong.
• Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn: Mất hoàn toàn khả năng lao động trong vòng 6 tháng liên tục kể từ ngày phát sinh sự kiện bảo hiểm và vào lúc kết thúc thời hạn này cũng không có hy vọng sức khỏe được cải thiện, được mô tả dưới đây:

• Mất toàn bộ hoặc không thể phục hồi được thị lực của 2 mắt hoặc 1 mắt còn lại, trong trường hợp trước khi tham gia bảo hiểm, Người được bảo hiểm chỉ còn một mắt.
• Đứt rời hoặc liệt không thể phục hồi được 2 chi hoặc 1 chi trong trường hợp trước khi tham gia bảo hiểm Người được bảo hiểm đã mất một chI.
• Mất toàn bộ và không thể phục hồi được thị lực của một mắt và đứt rời hoặc liệt không thể phục hồi được một chi.
• Mất toàn bộ và không thể phục hồi được khả năng nói và nghe.

Các trường hợp thương tật khác không được liệt kê ở trên được xem là thương tật toàn bộ vĩnh viễn khi được cơ quan y tế có thẩm quyền hoặc bác sĩ do Công ty bảo hiểm xác định tỷ lệ thương tật trên 81%.

Việc xảy ra thương tật toàn bộ vĩnh viễn được xem như trường hợp tử vong và quyền lợi bảo hiểm được chi trả như rủi ro tử vong. Do đó, phạm vi bảo hiểm chấm dứt sau khi Công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm.

• Người được bảo hiểm bị tòa án có thẩm quyền tuyên bố mất tích.
• Người được bảo hiểm bị thương tật bộ phận vĩnh viễn.

Quyền lợi bảo hiểm

• Trong trường hợp tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hay bị tuyên bố mất tích trong thời hạn bảo hiểm thì số tiền được bảo hiểm chi trả đầy đủ các khoản theo từng hợp đồng bảo hiểm khoản vay đã thỏa thuận, thông thường bao gồm các khoản sau:

• Số tiền nợ gốc còn lại mà người được bảo hiểm chưa được thanh toán

• Số tiền mà người được bảo hiểm vay nhưng chưa nhận 
• Lãi gộp từ ngày trả góp cuối cùng đến ngày tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hay bị tuyên bố mất tích
• Khoản tiền trả góp đến hạn mà Người được bảo hiểm chưa thanh toán vào thời điểm Người được bảo hiểm , thương tật toàn bộ vĩnh viễn hay bị tuyên bố mất tích (tối đa số tháng được chi trả tùy theo từng hợp đồng bảo hiểm)

• Trường hợp người được bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn trong thời hạn bảo hiểm thì bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người được bảo hiểm căn cứ vào tỷ lệ trả tiền bảo hiểm quy định cho thương tật bộ phận vĩnh viễn và số tiền bảo hiểm theo quyền lợi bảo hiểm cơ bản.

Như vậy, bảo hiểm khoản vay là không bắt buộc với mọi khách hàng vay vốn. Tuy nhiên, bảo hiểm lại mang lại những lợi ích vô cùng thiết thực cho khách hàng cũng như các tổ chức tín dụng. Bài viết trên đã giúp khách hàng hiểu rõ về bảo hiểm khoản vay. Hy vọng khách sẽ có được sự lựa chọn tốt nhất nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro trong cuộc sống.